밀리 차 금융 미늘창: 중고 차 소비 금융 로 는 어디 에 있 습 니까?

강산 (가명) 은 2 개 월 가까이 버 텨 온 뒤 전혀 예상 치 못 했다. 아무런 보상 없 이 미리 차 금융 (이하 '메 리 차') 이 우편물 한 통 으로 서로의 노동 관 계 를 일방적으로 해 지 했다.

2020 년 1 월 3 일 강산 과 똑 같은 일 을 당 한 회사 의 직원 은 대부분 이 었 다.갑 작 스 러 운 전염병 상황 의 영향 을 받 아 그 중 상당 수 는 지금까지 일자 리 를 찾 지 못 했다.임금 과 사회 보장, 연말 상여금 이 없고 직원 들 은 막연 한 권익 유지 의 길 만 남 았 다.

"회사 에 서 는 업무 가 추진 되 지 않 아 한 달 에 엄 청 난 인건비 가 들 기 때문에 직원 들 이 회 사 를 생각 하고 일 을 시작 할 수 있 도록 하 라 고 합 니 다. 직장 을 구하 면 회사 에 직접 이 직 을 신청 할 수 있 습 니 다."강산 은 21 세기 경제 보도 기자 에 게 지난해 11 월 11 일 경찰 이 유리 차 를 검사 하고 회사 창업 자 유 연 남 을 데 리 고 간 뒤 회사 가 마비 됐다 고 밝 혔 다.

이번 감원 에 이 어 11 월 말 무한 지사 가 해 체 를 선언 하면 서 미리 차 는 약 6000 명 이 던 팀 이 얼마 남지 않 았 다.

관계자 에 따 르 면 이번 감원 이후 메 리 카 는 핵심 기술 인력 과 각 지역 업무 담당자 만 남 았 고 200 명 이 채 안 됐다.

경찰 은 1 월 22 일 성명 을 발표 했다. 메 리 카 는 이번 사건 의 조사 범위 에 있 지 않 고 메 리 카 업 무 는 합 법 적 으로 정상적으로 진행 되 고 있 지만 수많은 고객 들 이 제때에 서비스 서 비 스 를 받 지 못 해 차량 을 호송 할 수 없다 고 밝 혔 다. 대량의 공급 업 체, 대리 판매상 은 대출 금 을 회수 할 수 없고 은행 등 자금 은 회수 할 수 없 으 며 주주 들 은 투 자 를 회수 할 수 없고 계좌 가 해 제 될 수 없다.여전히 밀리 차 는 위 기 를 맞 고 있다.

3 월 16 일 에 메 리 카 의 나머지 직원 들 도 회사 직원 전원 과 근로 계약 을 해 지 하 겠 다 는 메 일 을 받 았 다.

약 6000 명 에 이 르 는 직원 과 업 무 는 전국 300 여 개 도 시 를 뒤 덮 고 있다 는 뜻 이다. 2019 년 11 월 15 일 미국 으로 출국 해 중국 중고 차 금융 의 1 인자 가 될 전망 인 메 리 카 는 219 억 원 의 은행 에서 대출 금 을 회수, 수 십 만 명의 차량 구 매 고객 의 징 크 스 영향 과 후계 상환 및 1 억 2000 만 원 의 출처 를 알 수 없 는 직원 이 자금 을 모 은 뒤 정 리 를 하고 있다.해체 로 향 하고 있 습 니 다.

지금까지 중고 차 금융 시장의 불 규범, 취업 기업 의 물고기 와 물고기 가 섞 여 있 고 소비 체험 의 차이 등 여러 문제점 을 가 져 왔 습 니 다.- 간 준 섭

계좌 대출 또는 모델 혁신?

메 리 카 홈 페이지 에 따 르 면 메 리 카 는 주로 자동차 소비자 에 게 1 - 3 년 동안 중고 차 와 새 차 를 구 매 할 때 할부 대출 을 제공 하 는 동시에 대리 판매상 에 게 편리 한 차량 거래, 재고 융자 서 비 스 를 제공한다.현재 누적 융자 는 약 2 억 달러 가 되 었 고 투자 자 는 경 동 금융, 영 융 자본, 의 신, 투자, 신 희망 그룹 등 을 포함한다.

새 희망 그룹 계열 의 신 망 은행 은 메 리 카 의 가장 주요 한 협력 은행 이다.메 리 카 219 억 원 이 대출 잔액 중에서 신 망 은행 이 많은 부분 을 차지 했다.

2019 년 10 월 31 일 에 메리 카 는 미국 증권 거래 위원회 에 주식 투자 유치 서 를 제출 했 고 뉴 트 라 이 프 거래 소 를 방문 하여 1 억 달러, 주식 코드 'ML' 을 모집 할 계획 이다.

투자 유치 서 에 따 르 면 메 리 카 는 중국 중고 차 할부 서비스 시장 을 정 하고 금융 기구 가 자동차 소비자 에 게 할부 대출 서 비 스 를 제공 하 는 것 을 집중 적 으로 추진 하 며 주로 자동차 대출 을 통 해 수입 을 얻 도록 한다.

투자 유치 서 에 따 르 면 2018 년 메 리 카 의 총 영업 수입 은 16.564 억 위안 에 달 했 고 동기 대비 91.1% 증 가 했 으 며 순이익 은 3.185 억 위안 에 달 했다. 2019 년 상반기 에 매출 은 9.84 억 위안 으로 전년 동기 대비 38..7% 증가 했다.

미 리 차 는 주식 유치 서 에서 회 사 는 부 능 자동차 업 체 를 통 해 금융 서 비 스 를 통 해 하 차 를 하 는 업 체 의 거래 효율 을 거듭 강조 하면 서 오프라인 하차 업 체 에 추가 수익 을 창 출하 는 중고 차 금융 직 거래 모델 을 만 들 었 으 나 창립 이래 '불법 대출' 신고 가 들 어 온 운명 에서 벗 어 나 지 못 했다.

지금까지 중고 차 금융 시장의 불 규범, 취업 기업 의 물고기 와 물고기 가 섞 여 있 고 소비 체험 의 차이 등 여러 문제점 을 가 져 왔 습 니 다.

"대출 금 금액 은 모두 3 만원 정 이지 만 은행 의 아래 대금 은 44960 원 으로 차상 에 게 주 었 다. 계약서 상의 금액 보다 무려 14960 원 이 많 았 다. GPS 2700 원 을 더 하면 매 기 상환 금액 은 142.25 원 이다.""그 외 에 도 대출 보험 은 4200 원 입 니 다."3 월 30 일 강 소 무 석 출신 의 메리카 사용자 주 씨 는 21 세기 경제 보도 기자 와 의 인터뷰 에서 더 많은 금액 을 자신 이 모 르 고 명목 도 모른다 고 밝 혔 다.

아직 대출 이 끝나 지 않 았 기 때문에, 차 는 메 리 차 와 합작 한 신 망 은행 에 저당 잡 혀 있 고, 주 선생 은 자신 이 메 리 카 의 불법 대출 에 빠 졌 다 고 생각한다.

"차량 대출 금 이 17 기 를 갚 은 후에 우 리 는 돈 을 갚 는 것 을 멈 추 었 습 니 다. 우리 지역 의 메 리 카 피해자 위 챗 군 에서 대부분의 사람들 은 똑 같은 상황 에 처 했 습 니 다."주 선생 에 따 르 면, 그 가 있 는 위 챗 군 에 서 는 이미 인원수 가 상한 에 이 르 렀 고, 광동, 저장, 산동, 신장 등 전국 여러 지역 에서 이러한 메 리 카 사용자 들 이 부지기수 라 고 한다.

비용 문제 에 있어 서 는 메리카 전 CEO 인 코 숭 륜 씨 는 한 매체 간담 회 에서 고객 이 돈 을 직접 갚 는 것 은 은행 에 돌려 주 는 것 이 며, 메 리 카 는 돈 을 직접 갚 는 것 이 아니 며, 마찬가지 로 메 리 카 도 금 리 차 를 벌 지 못 한다 고 지적 했다.

이에 따 른 문 제 는 메 리 카 의 수입 과 이윤 이 어디서 나 오 느 냐 하 는 것 이다.

'사실은 메 리 카 업무 의 주요 이윤 은 사용자 의 서비스 비용 을 받 는 것 이다."전기 사용자 바람 제어 에 대한 심사, 사용자 의 자격 심사 와 은행 대출 서 비 스 는 모두 지출 비용 이 필요 하기 때 문 입 니 다."강산 은 기자 들 에 게 이런 모델 에서 업계 의 일반적인 방법 으로 '서비스 비용 을 먼저 받 는 것' 이 라 고 알려 주 었 다.

"그래서 차 금융 업무 에서 유일 하 게 이윤 을 창 출하 는 부분 은 바로 차 를 구 매 하 는 서비스 비용 을 받 는 것 이다."

메 리 차 금융 투자 유치 서 에 따 르 면 2019 년 6 월 30 일 까지 6 개 월 동안 메 리 카 가 받 은 서비스 비용 은 대출 원금 의 4.9% 에서 11.4% 까지 이다.

"10 만 원 짜 리 자동 차 를 예 로 들 면 회사 의 서비스 비용 은 대략 4000 - 5000 원 정도 입 니 다."하지만 이 중고 차 가 10 만 원 이면 중고 차 는 상대 적 으로 좋 은 차 일 것 이다."그러나 구체 적 으로 얼마 인지 잘 모 르 겠 습 니 다. 정확 한 수 는 정 해 져 있 지 않 습 니 다. 왜냐하면 사용자 의 편지 수집 상황 에 따라 평가 해 야 하기 때 문 입 니 다."강산

그러나 주 씨 가 미리 차 에 게 받 은 서비스 비용 을 물 었 을 때 주 씨 는 업무 처리 시 업무 담당자 가 언급 하지 않 았 음 을 분명히 알 렸 다.

"중고 차 한 대도 얼마 안 들 었 는데 갑자기 만원 이 더 나 왔 고, 이자 도 0.6% 에서 0.82% 로 바 뀌 었 으 니 새 차 를 사도 충분 하 다."주 씨 는 기자 에 게 "지금 은 대출 금 만 받 으 려 고 하고 있다" 며 "서비스 전화 도 불통 이다. 신 고 를 한 후 경찰 이 민사 분쟁 이 라 며 법 적 으로 해결 해 줄 것 을 권 유 했 지만 현재 계약 은 메 리 카 에 있다. 우리 도 증거 가 없다" 고 말 했다.

이 밖 에 주 선생 과 똑 같은 조 우 를 당 한 메 리 카 사용자 들 은 신용 모집 의 영향 과 후임자 차량 의 상환 문제 에 직면 하고 있다."지금 은 신 망 은행 쪽 에서 계속 전화 로 소란 을 피 우 고 매일 문자 로 이 자 를 계속 올 려 서 어떻게 해 야 할 지 모 르 겠 어 요."

업계 의 문제점 을 들추어내다.

최근 몇 년 동안 안정 적 으로 오 른 중고 차 시장 은 시가 가 1 조 에 달 하 는 접시 로 여 겨 지고 있다. 중고 차 소비 금융 도 과거 몇 년 동안 자본 시장 이 경쟁 적 으로 추 구 했 던 인기 경 로 였 다.

프로 스 트 & 설 리 안 보고서 에 따 르 면 2019 년 전국 중고 차 누적 거래 는 149228 만 대로 전년 대비 7.9.6% 증 가 했 으 며, 지난 3 년 간 중고 차 거래 량 의 증가 속 도 는 모두 10% 이상 이 었 다.

2019 - 2023 년 에 중고 차 거래 량 은 연평균 복합 성장 속 도 는 18.1% 에 달 하고 거래액 은 22% 로 복합 성장 할 것 이다.2023 년 에 자동차 보 유량 은 3 억 대 를 돌 파 했 고 중고 차 의 거래 량 은 0.21 억 대 에 달 했 으 며 중고 차 의 거래 액 은 1 조 8500 억 대 에 달 할 것 이다.

그러나 '풍만 한' 미래 에 직면 하여 '돈 벼락' 을 치 르 는 중고 차 전자상거래 도 중고 차 금융 업무 에서 '경치 가 무한 하 다' 는 것 처럼 보이 지만 사실은 '살얼음 판 을 걷 는 것 같다' 는 것 이다.해바라기씨, 우신 등 중고 차 전자상거래 와 중고 차 금융 플랫폼 은 근본 적 인 수익 률 을 찾 지 못 했다.

비록 메 리 카 금융 의 절창 이 처음에는 중고 차 소비 신용 대출 업무 와 관 계 없 었 지만 정보 가 점차 공개 되면 서 중고 차 소비 금융 업계 의 페 인 포인트 도 점차 밝 혀 졌 다.

"회사 의 모델 은 이 렇 습 니 다. 모든 영업 팀 의 인원 들 이 각종 중고 차 시장 에 주둔 하고 있 습 니 다. 전단 계 에 사무원 이 스스로 중고 차 시장 을 개척 해 야 합 니 다. 자동차 업 체 와 같이 메 리 카 의 제품, 서 비 스 를 추천 하고 후속 적 으로 차 업 체 와 관 계 를 맺 는 관 계 를 소개 합 니 다."강산

이에 앞서 메 리 카 는 전기 업 무 를 차상 들 에 게 원점 을 돌려 주 는 방식 으로 빠르게 업 무 를 펼 치고 있다 고 전 했다.차상 반환 점 이란 사용자 이익 을 희생 하기 위 한 투자 자 와 차상 간 의 협상 이 이 루어 진 반환 모델 이다.일반적으로 사용자 의 월 이 자 를 차상 에 게 반납 한다.

주 선생 이 0.6% 의 월 이자 가 0.82% 의 월 이자 로 변 하기 시작 한 근본 적 인 원인 일 수도 있다.하지만 미리 차 금융 전원 이 해체 되면 서 사실 여 부 는 확인 할 길이 없다.

그러나 기원 (베 이 징) 자동차 정보 기술 유한 공사 의 심 영 부회장 이 보기에 중고 차 금융 모델 자체 에 결함 이 존재 한다. 물론 이것 은 중국 중고 차 업계 의 전체적인 발전 현황 과 관련된다.

"업무 자 체 를 보면 중고 차 소비 금융 은 한때 중고 차 업계 에서 이윤 을 창 출하 는 수단 이 되 었 다. 그러나 현재까지 2B 업무 의 제1 차 대출 이 든 2C 업무 의 메리카 든 우 리 는 성공 적 인 사례 를 참고 할 만 한 것 을 보지 못 한 것 같다."심 영 은 27 일 21 세기 경제 보도 기자 와 의 인터뷰 에서 밝 혔 다.

심 영 의 입장 에서 볼 때 만약 에 해당 하 는 바람 제어 와 감독 을 잘 하면 중고 차 금융 에서 2B 의 업 무 는 상상 공간 이 있 지만 인정 할 수 없다. 중고 차 금융 플랫폼 에 있어 2C 업무 에 큰 위험 이 있다.

"메 리 카 금융 이 발생 하 는 이런 위험 과 폭탄 이 매우 중요 한 것 은 현재 중국의 중고 차 업계 의 발전 에 아직도 해결 해 야 할 문제 가 많이 존재 하고 있다 는 점 이다."심 영 은 이 가운데 가장 핵심 적 인 문 제 는 중고 차 정보의 투명 화 라 고 말 했다.

심 교 수 는 정보 가 불투명 하 다 는 것 이 바로 정보의 비대 칭, 즉 경영 자 와 소비자, 구매자 와 판매자 의 정보 가 맞지 않 는 다 는 것 이다.이런 옳지 않 은 점 등 은 중고 차 의 차량 현황 정보 에 도 완전한 시스템 화 된 기록 이 없다 는 점 이다.차량 상황 에 대한 기본 적 인 특성 과 기본 적 인 정보 에 대한 효과 적 인 공개 체제 도 없다.차 의 품질 과 차량 현황 정보 가 공개 되 지 않 은 결함 으로 인해 차량 자체 의 가격 을 매 기 는 데 많은 불확실 성 이 존재 한다.

또한 신차 시장의 평균 가격 수준 이 하락 하면 서 중고 차 는 가치 가 떨어져 금융 업무 에서 가격 을 매 길 수 있 는 위험 도 발생 한다. 중고 차 가격 이 너무 빨리 떨 어 지면 중고 차 소비 금융 플랫폼 은 소비자 들 의 악성 부채 의 위험 을 부담 해 야 한다.

"이런 불확실 한 상황 에서 이런 소비 금융 방식 을 사용 하면 자 연 스 럽 게 리 스 크 가 존재 하 게 되 고 리 스 크 는 경영 자가 계산 하거나 소비자 가 계산 하 게 된다.""오늘 의 큰 배경 하에 서 사실은 많은 변수 가 확실히 존재 하고 있 는데, 문제 가 발생 하 는 것 은 오히려 하나의 정상 상태 가 되 었 다."

심 영 은 경영 업무 의 효율 적 인 감독 과 효과 적 인 통제 체제 가 결여된다 면 바로 이런 기업 이 금융 문제 가 발생 하고 폭발 적 인 상황 이 발생 하 는 원인 이 라 고 생각한다.

"실제로 2C 중고 차 금융 플랫폼 의 경우 운영 원가 와 위험 이 높다."금융 업 무 를 추진 할 때 플랫폼 은 우선 일부분 의 이익 을 내 서 대리 판매상 과 사무원 에 게 나 누 어 주어 야 한다.그러나 플랫폼 회사 에 게 남 은 것 은 이윤 이 아니 라 리 스 크 기대 와 차량 평가 절하 이다. 사실은 이것 은 보편적으로 존재 하 는 문제 이다.심 영 이 가 기자 들 한테

"2002 - 2006 년 사이 에 국내 은행 은 한 동안 자동차 소비 금융 업 무 를 했 는데 그 후에 일련의 악성 부채 가 존재 하여 은행 에 커 다란 위험 과 손실 을 초래 하여 중 지 를 당 했다.오늘 의 중고 차 소비 신용 대출 현상 은 그 당시 의 상황 과 비슷 한 부분 이 있다. 즉, 위험 이 집중 적 으로 방출 되면 기업, 금융 기구 에 있어 이 위험 은 감당 하기 어렵다.

심 영 은 자본 시장 에 기대 되 는 보답 이 없 을 때 이런 위험 이 집중 적 으로 방출 되면 문 을 닫 는 것 이 당연 하 다 고 기자 에 게 말 했다.

길이 어디 에 있 습 니까?

3 월 26 일 에 이 흠 그룹 이 발표 한 2019 년 재무 보고 에 따 르 면 2019 년 에 이 흠 새 차 의 중고 차 거래 량 비례 는 61% 와 39% 로 계속 늘 어 났 다.그 중에서 '소, 산, 비 표지' 의 중고 차 업무 도 이 흠 의 발전 규 모 를 계속 괴 롭 혔 다.

그러나 시가 가 만 억 에 달 하 는 접시, 국내 에서 점차적으로 발전 하 는 중고 차 거래 수요 와 중고 차 소비 신용 대출 이 은행 기구 에서 얻 기 어 려 운 현황 에 직면 하여 중고 차 소비 금융 플랫폼 의 길 은 어디 에 있 습 니까?

심 영 의 입장 에서 볼 때 중고 차 라 는 소비 신용 대출 경영 업 무 는 생각 보다 쉽 지 않 고 점진 적 인 육성 과정 이 필요 하 다.

'이 육성 과정 은 사실 전체 사회의 신용 체계, 신용 모집, 감독 체제 의 구축, 성숙 보완 과 서로 일치 하 다.전체 사회의 성실 체 계 를 구축 하고 보완 하 는 것 은 추진 하 는 역할 을 할 수 있 지만 중국 에서 발전 한 지 얼마 되 지 않 은 중고 차 가 감당 할 수 있 는 역할 과 적 극적인 추진 역할 을 발휘 하 는 것 은 유한 한 것 이 고 가장 관건 적 인 것 은 리 스 크 관 리 를 잘 해 야 한 다 는 것 이다.

심 영 은 이 과정 에서 단기 이익 추구, 속도 추구, 규 모 를 추구 하면 서 더 큰 위험 을 수반 할 수 있다 고 말 했다.

"예전 에 메 리 차 금융 업무 의 확대 속도 와 실적 이 나 타 났 기 때문에 리 스 크 통 제 를 소홀히 하거나 리 스 크 에 관심 을 가지 지 않 아서 리 스 크 의 중첩 과 집중 적 인 방출 을 초래 했다. 그러면 이런 플랫폼 과 기구 가 전례 없 는 어려움 을 겪 게 되 었 다."그러므로 중고 차 금융 과 소비 신용 대출 등 관련 업 무 를 제공 하 는 이런 기구 플랫폼 에 있어 효과 적 인 바람 제어 와 감독 이 대규모 업무 확장 보다 더욱 관건 적 이다.심 영 이 가 기자 들 한테

이에 따라 심 영 은 리 스 크 관리 와 통제 가 더욱 어 려 운 2C 업무 보 다 는 2B 의 금융 여신 업무 가 미래 에 더 상상력 이 있 을 것 으로 판단 했다.

"자동차 업 체 는 경영 자 이 고 발생 업 무 는 빈도수 가 높다. 또한 자동차 업 체 와 관련 된 정보 수집, 업무 상황, 경영 상황 에 대해 어느 정도 알 고 있 고 품질 저당 물 차량 을 상대 적 으로 폐쇄 적 이 고 효과 적 인 감독 과 관 리 를 할 수 있 기 때문에 위험 은 통제 할 수 있다."

또 중고 차 개발 의 병목 은 중고 차 세수 문제 가 해결 되 지 않 은 데 있다 고 판단 했다.

현재 중고 차 거래 세 는 통일 되 지 않 은 것 으로 알려 졌 다.거래 시장 에서 개인 이 개인 거래 에 대해 면세 하고 기구 와 개인 거래 에 대한 세금 은 2% 이 며 중고 차 경매 의 세금 은 4% 입 니 다.

"세수 의 불 통일 은 경영 자 와 시장의 활약 도 에 있어 효과 적 인 넛 지가 없 으 므 로 이 기 회 를 통 해 중고 차 가 정책 차원 에서 나라 의 세금 변 화 를 가 질 수 있 기 를 희망 합 니 다."한편, 중고 차 재산권 의 유통 은 거래 비용, 시간 비용, 자금 원가, 용 역 원가 의 증 가 를 가 져 오 는 것 도 시장의 활약 에 지장 을 주 었 다. 임시 재산권 제 도 를 구축 하여 중고 차 를 상품 으로 만 들 고 중고 차 업계 에 더욱 편안 하고 건강 한 발전 에 유리 한 조건 을 만들어 주 는 것 은 현 단계 에서 모두 가 공동으로 기대 하 는 일 일 것 이다.심 영 은 마지막 으로